Kredi Yapılandırma Nedir, Nasıl Hesaplanır?

Bankalardan daha önce kullanılan kredilerin zaman içinde bankalar arası rekabet koşulları veya kişinin iş durumundaki sebeplerden ötürü cazibesini kaybederek diğer bankalardaki faiz ve vade koşulları ile karşılaştırıldığında farklılık arz etmesi kredinin yeniden yapılandırılmasına neden olur. Diğer adıyla refinansman olan yeniden yapılandırma ile mevcut kredi erken ödeme yapılarak kapatılır veya aynı bankada farklı faiz ve vade süreleri ile yeniden yapılandırılır.

Kedi yapılandırması yapabilmek için yeni kullanılacak kredi ile eski kredi arasında belirgin faiz farkı olması gerekir. Bunun da yaklaşık olarak %25 ila %30civarında farklılık arz etmesi önemlidir. Aksi taktirde yeniden yapılandırma karlı bir durum olmaktan çıkacaktır. Kredi kapaması yapılacak olan banka, kredi kullanımı yapan kişiye  erken ödenecek olan anapara ve faizden ötürü %2 civarında erken ödeme cezası kesecektir .Ayrıca yeni kredi başvurusu yaptığımız bankanın da bu kredi kullanımı karşılığında talep edeceği dosya masrafı, istihbarat ücreti, sigorta adı altında masraf kalemleri olacak ve bu da kredi kullanım maliyetini arttırıcı özellik gösterecektir.O nedenle iki kredi arasında kullanım maliyeti karşılaştırmasını tüm etkenleri gözönüne alarak değerlendirmek mantıklı bir tercih ortaya çıkaracaktır.

Kredi yapılandırması yapacak olan biri hangi vade ve faiz oranlarında bu işlemi yapmalıdır?

Kredi yapılandırması  düşünülüyorsa  miktarı 20.000 TL  vadesi 6 ayın altında olan krediler için yapılandırma yapılması doğru değildir. Bunu sebebi yeni alınacak olan kredinin kendi içinde barındıracağı masraf ve bir önceki krediye ait erken ödeme cezasının getireceği maliyet unsurudur.O nedenle yeniden yapılandırma düşünülen kredinin 50.000 TL üstü miktarda ve kalan vade süresinin 12 ay ve üstü olması gereksiz masrafları lehinize çevirebilir.

Kredi yapılandırmasından kar etmek için nasıl bir yol takip etmek gerekir?

Bankalardan alınacak kredi faizi ile vade süresi arasında düz bir ilişki vardır. Vade süresinin uzaması faiz oranlarını aynı oranda arttırmakta vade süresinin kısalması ise, aylık kredi taksitlerinin artmasına rağmen faizleri düşürmektedir. Eğer aylık ödenecek olan tutar bütçenizi aşacak düzeyde değilse vade süresini kısa tutarak aylık taksit miktarlarını yüksek miktarda ödemek doğru bir tercih olacaktır. Fakat aylık ödenecek tutar kişiyi zora sokacaksa vade süresi sabit kalarak aylık taksitleri düşürmekte bir seçenektir.

Kredi erken ödeme cezasının yasal zemini var mı?

Diğer banka masraflarında olduğu gibi bu kredi cezası ödemesinde de Yargıtay’ ın emsal teşkil edecek kararları bulunmakta ve tüketici  kendisinden tahsil edilen bu tutarı bankadan talep etme hakkına sahip olmaktadır.

Örnek bir Kredi yapılandırması nasıldır?

Bankadan kredi kullanımı yapmak isteyen biri 150.000 TL’lik miktar için120 aylık vadede  %0.98 oranında faiz ödemesi yapmış ve toplamda 255.756,56 TL’lik ödemede bulunmuştur. Bu kredi için aylık olarak 2.131,30 TL ödemede bulunulacak ve buda 12 ayın sonunda toplam kredi borcunun 141.622,33 TL’ye düşecektir. Bu arada başka bir bankanın faiz oranları size daha cazip gelerek diğer bankaya olan borcunuzu kapatarak 120 ay vadeli %0.78 faizli Kredi temini yapılırsa bu kredinin toplamda ödenmesi gereken tutarı 222.288,85 TL’dir. Bu kredinin aylık ödemesi gereken tutar 1.821,72 TL olacak ve iki kredi arasında 7.891,55’lik daha az ödeme ve vade süresi 1 yıl kısalmış bir kredi kullanımı olacaktır.

Kredi yapılandırma bankaların sunduğu daha düşük faiz ve vade sürelerinden faydalanmak isteyen tüketicinin ödemekte olduğu kredisini aynı veya farklı bir bankada yeni faiz ve vade süreleri ile yeniden yapılandırması işidir. Kredi yapılandırması borca ait  kalan miktar ve vade süresine göre mantıklı bir tercih olabilir veya düşük miktar ve vade süresi ise karlı bir tercih olmayabilir.O nedenle iki kredi arasında faiz, vade kıyaslamasını düzgün yapmalı ve gereksiz masraflara karlı olmayacak refinansman seçeneğine girilmemelidir.

 

Bir önceki yazımız olan Mevsimlik İşlerde Çalışan İşçilerin Kıdem Tazminatı Hakkı başlıklı makalemizi de okumanızı öneririz.

ZİYARETÇİ YORUMLARI

Henüz yorum yapılmamış. İlk yorumu aşağıdaki form aracılığıyla siz yapabilirsiniz.

BİR YORUM YAZ